Het is natuurlijk belangrijk om te weten hoeveel u nu eigenlijk kunt lenen. Het hangt immers van uw maximale hypotheek af welk soort huis u kunt kopen. Ook heeft de maximale hypotheek invloed op de maandlasten die u de komende jaren gaat betalen. Hier vindt u meer informatie over het berekenen van uw maximale hypotheek. Overigens hoeft u natuurlijk niet het maximale bedrag te lenen. Hoe minder u leent, hoe lager uw maandlasten zullen zijn.
Een hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van uw maximale hypotheek uit van uw inkomen en van de toetsrente van het Contactorgaan Hypothecaire Financiers (CHF). Wanneer het maximaal te lenen bedrag aan de CHF-norm voldoet, kunt u ervan uitgaan dat u op een verantwoorde manier geld leent. De hypotheekverstrekker mag u een hogere hypotheek aanbieden. In dat geval moet de bank u vertellen dat uw hypotheek niet aan de CHF-norm voldoet. Ga dan voor uzelf na of u het risico van een hoge hypotheek wilt nemen. De hoogte van uw hypotheek is helemaal van belang als u in aanmerking wilt komen voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Het bedrag dat u leent mag voor de NHG niet te hoog zijn. Ook mag u maar een bepaald percentage van uw inkomen aan hypotheeklasten kwijt zijn. Wanneer u rekening houdt met de door de NHG gestelde grenzen, dan kunt u er zeker van zijn dat u een verantwoorde lening aangaat.
Het bedrag dat u leent heeft uiteraard invloed op uw maandlasten. U kunt op twee verschillende manieren naar de maandlasten kijken. In de eerste plaats krijgt u te maken met de bruto maandlasten. Dit is een optelsom van de rentebetalingen, de aflossingen en bedragen die u hiervoor opzij zet en eventuele verzekeringspremies. Dit is het bedrag dat u maandelijks aan de hypotheekverstrekker betaalt. De netto maandlasten zijn zeker zo interessant voor de aankoop van bijvoorbeeld een 2 onder 1 kap woning. Bij het berekenen van dit bedrag houdt u rekening met fiscale voordelen. U mag de hypotheekrente die u betaalt aftrekken van de inkomstenbelasting. De netto maandlasten zijn dus lager dan de bruto maandlasten.
Op het eerste gezicht lijkt de effectenhypotheek wel wat op de beleggingshypotheek. Het grootste verschil is de flexibiliteit: bij een effectenhypotheek is veel meer mogelijk. U kunt beter inspelen op veranderingen in uw persoonlijke situatie en op veranderingen in het beursklimaat. Net als bij de beleggingshypotheek lost u tijdens de looptijd van een effectenhypotheek niets af. U profiteert daardoor tijdens de gehele looptijd van de hypotheek van fiscale aftrek. Tegelijkertijd legt u op een aparte rekening een geldbedrag apart om aan het einde van de looptijd te kunnen aflossen. Het geld op deze rekening wordt belegd. Anders dan bij een beleggingsrekening heeft u bij een effectenhypotheek zelf veel invloed op de manier waarop uw effectenportefeuille vorm krijgt. In overleg met de hypotheekverstrekker bepaalt u wat voor soort beleggingen er plaatsvinden en hoeveel risico u hierbij wilt lopen. Het is mogelijk om maandelijks een bedrag in te leggen. Maar daarnaast bestaat ook de mogelijkheid om tussentijds een groot bedrag ineens te storten. Wanneer dit op het juiste moment gebeurt, kan dit uw rendement ten goede komen. Let wel altijd goed op de regelgeving omtrent de hypotheekrenteaftrek via de belastingdienst.
De effectenhypotheek is een product voor mensen die graag een deel van hun geld beleggen. Wanneer u voor een effectenhypotheek kiest, moet u er tegen kunnen om risico te lopen. Er bestaat immers altijd een kans dat er aan het einde van de looptijd niet voldoende geld is om de hypotheek volledig af te lossen. Het is dus verstandig om alleen een effectenhypotheek af te sluiten als u enige financiële armslag heeft. Als u al op diverse manieren belegt, kan een effectenhypotheek een goede aanvulling zijn. Hiermee kunt u uw risico spreiden. Ook wanneer u de komende jaren incidenteel grote bedragen verwacht te incasseren, kan een effectenhypotheek een interessante optie zijn. U kunt dan immers de vrijkomende bedragen (her)beleggen via uw effectenhypotheek.